Кредитный договор – юридический документ, оговаривающий основные условия кредитной сделки, права и ответственность ее субъектов. Он заключается при осуществлении кредитной операции. Кредитные операции – это операции кредитора по размещению свободных кредитных ресурсов заемщику на условиях платности, срочности и возвратности. Банки выступают в кредитных операциях в роли кредиторов, ссужая клиентов или предоставляя межбанковские кредиты и заемщиков, получая кредиты в Центральном банке или других коммерческих банках.

Содержание кредитного договора носит индивидуальный характер, то есть конкретное содержание кредитного договора. В зависимости от вида кредита заключаются разные кредитные договора. Кредиты можно классифицировать по различным критериям. Наиболее распространено разделение кредитов:

1.   По срокам предоставления. Кредиты подразделяются на онкольные или до востребования, краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.

2.   По наличию обеспечения: необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залог, гарантии, поручительства).

3.   По целям кредитования: кредиты на пополнение оборотных средств, на развитие производства, проектное финансирование, потребительские кредиты.

По разновидности кредитные операции могут быть следующими авальный кредит (гарантия и поручительство), коммерческий кредит (учет векселей), ломбардный кредит (кредит под залог), контокоррентный кредит, консорциальный кредит, потребительский кредит, ипотечный кредит, лизинговый кредит, факторинг. Охарактеризуем основные виды кредитов.

Авальный кредит. При его предоставлении банк берет на себя ответственность по обязательствам своего клиента. Эта ответственность принимает форму гарантии или поручительства. Если клиент – получатель авального кредита не сможет совершить платеж своему контрагенту, банк как поручитель берет на себя оплату данных обязательств. Используются такие формы поручительства и гарантий: гарантии платежа, гарантия предоставления (займа, товара), гарантия поставки.

Коммерческий кредит. Под ним понимается кредитование одним предприятием другого, при этом каждый из них не является банком или иным кредитным учреждением. Коммерческий кредит находит все большее распространение в России. Международный опыт свидетельствует о высокой надежности и гибкости данного вида кредита.

Ломбардный кредит. Это краткосрочная фиксированная по размерам ссуда, которая обеспечивается легко реализуемым движимым имуществом или правами. При предоставлении ломбардного кредита залог оценивается не по полной стоимости на день заключения кредитного договора, а учитывается только часть его стоимости. Такая оценка связана с риском, возникающим при реализации залога. Ломбардный кредит используется, прежде всего, для краткосрочного финансирования сферы обращения. Залогом при ломбардном кредите выступают: залог ценных бумаг, залог товара, залог драгоценных металлов, залог требований.

Операции по ломбардному кредитованию определены в Положении о порядке предоставления Банком России ломбардного кредита коммерческим банкам (письмо Центрального банка России от 16.01.1995 г.№25). Ломбардный кредит – это кредит, предоставляемый Центральным банком России коммерческим банкам под заклад ценных бумаг на срок до 30 дней в целях регулирования ликвидности банков. Ломбардный кредит является одной из форм рефинансирования коммерческих банков в Банке России на короткий срок. Его предоставляет Главное территориальное управление (Центральный банк), заключившее договор счета ''Депо'' с уполномоченным депозитарием ценных бумаг, предусматривающий хранение на этом счете ценных бумаг коммерческого банка. Кредит предоставляется коммерческому банку, имеющему корреспондентский счет в расчетно-кассовом центре этого Главного территориального управления и в соответствии с договором -–счет ''Депо'' в том же депозитарии.

Контокоррентный кредит – это кредит банка, который может использоваться клиентом в различном объеме, не превышающем установленную в договоре максимальную сумму. Банк открывает клиенту контокоррентный счет (текущий счет). На нем фиксируются все поступления и списания  всех средств клиента. Это делается в целях рационализации платежного оборота клиента, когда банк берет на себя осуществление расчетов по текущим требованиям и обязательствам клиента, В случае, когда обязательства клиента могут временно превысить его требования и на его счете не будет средств для покрытия отрицательного сальдо, клиент запрашивает банк о предоставлении контокоррентного кредита.

Контокоррентный кредит предоставляется в следующих формах: в форме наличных денег, в форме перевода, оплаты векселей, покупки ценных бумаг. Контокоррентный кредит предусматривает получение банком:1) процентов (как компенсация издержек по мобилизации денежных средств для кредита);2) комиссии (как плата за риск при предоставлении кредита).